טיפים להלוואה נכונה

נטילת הלוואה לצרכים פרטיים או עבור העסק הם לעיתים כורח המציאות. הוצאה חד פעמית לא צפויה, פיטורין מעבודה, ירידה בתזרים המזומנים, או דווקא הזדמנות עסקית לבצע רכישה בתנאים טובים, כל אלה עשויות להיות רק חלק מהסיבות לנטילת הלוואות.

טיפים להלוואה נכונה יסייעו לנו לבצע את ההחלטה הנכונה ולחסוך על ידי כך כסף רב.

איך בכלל לוקחים הלוואות?

בישראל ישנם מספר גופים המעניקים הלוואות. מלבד הבנקים השונים שמציעים מגוון רחב יחסית של הלוואות, ארוכות טווח ומיידיות, ניתן לקבל הלוואות מחברות כרטיסי האשראי, קופות הגמל ובמקרים קיצוניים יותר גם על ידי גורמים בשוק האפור. עבור עסקים, קיימת גם האופציה של פניה לקרנות מימון עסקיות ופילנתרופיות, אולם אלה דורשות זמן רב והליך בירוקראטי מורכב יותר.

על מנת לבחור את ההלוואה המשתלמת ביותר חשוב לבצע לפחות בדיקה בסיסית בין הבנק אליו אתם משתייכים, חברת כרטיס האשראי וקופת הגמל ולהשוות תנאים וריביות. בנוסף רצוי להתייחס למספר מרכיבים נוספים.

בצעו סקר שוק

אל תקנו בעיניים עצומות את ההצעה הראשונה שאתם נתקלים בה, אף בנק וחברת אשראי לא יכול להציע את תנאי ההלוואה הטובים ביותר עבור כל לקוח באופן פרטני ולכן תמיד ייתכן שתוכל למצוא גופים אחרים שמציעים הלוואה בתנאים טובים יותר. חשוב לבדוק את גובה הריבית, סכום ההלוואה המקסימאלי, מסלולי הריבית השונים ואפשרות לקבלת תקופת גרייס (תקופה בה משלימים רק את הריבית ורק לאחריה מתחילים לשלם את ההלוואה עצמה). בנוסף חשוב לשאול על מסלולים מיוחדים.

בדקו אם מגיע לכם תנאים מועדפים. הבנקים מציעים במקרים רבים תנאים מועדפים לאוכלוסיות מסוימות כגון סטודנטים, ומציעות הלוואות בתנאים משתלמים יותר. במקרים אחרים מציע הבנק תנאי הלוואה מועדפים למצטרפים חדשים.

בנוסף לכך, חשוב לבדוק גם מקורות אשראי אחרים שעשויים להעניק הלוואת בתנאים משתלמים יותר. סטודנטים יכולים לעיתים לקבל הלוואות מקרנות מיוחדות המעניקות הלוואות ללא ריבית, גם שכירים השייכים לוועדי עובדים גדולים עשויים לגלות כי ישנה קרן מיוחדת המעניקה הלוואות, בעלי עסקים יכולים לבדוק בקרנות המימון השונות שמפעילה המדינה ולחפש מקורות מימון זולים יותר מהבנקים.

פריסה נכונה של התשלומים

נטילת הלוואה עשויה להכביד באופן משמעותי על חשבון ההוצאות של המשפחה במידה וההחזרים לא נפרסים באופן נכון ומתואם עם ההכנסה החודשית. אמנם, פריסת ההלוואה לתקופה קצרה יותר עשויה לחסוך חלק מגובה הריבית, אולם היא עשויה להכביד באופן משמעותי על חשבון הבנק ואף להביא להפסד נוסף בדמות האוברדרפט. 

לכן, בטרם נטילת ההלוואה יש לבדוק את גובה ההחזר המקסימאלי שנוכל לעמוד בו תוך שמירה על רמת חיים קבועה בהתאם להכנסה העתידית שלנו. את החישוב יש לבצע בהתאם לכל נתוני ההלוואה, במידה ומדובר בהלוואה צמודה למדד או לריבית הפריים יש לבחון גם תרחישי קיצון.

אחת גדולה במקום כמה קטנות

עדיפה הלוואה גדולה אחת על פני מספר הלוואות קטנות. לעצה זו ישנם מספר השלכות, ראשית תמיד רצוי לקחת מרווח ביטחון בגובה ההלוואה ובמשך זמן ההחזר, על מנת שלא להיקלע לקשיים שינבעו מהחזרי התשלומים. בנוסף חשוב לנסות לבחון האם תידרשו בעתיד להלוואה נוספות, במקרה כזה יש לבחון את האפשרות לנטילת הלוואה אחת עבור שתי המטרות.

בדקו את האותיות הקטנות. מרכיבים כמו הרעת תנאי האשראי או עמלת פירעון מוקדם עשויים לעלות ביוקר ולכן בעת ביצוע סקר השוק יש לקחת גם אותם בחשבון.

התחשבו במצב השוק וגובה הריבית. גובה ריבית הפריים ומצב השוק עשויים להיות משמעותיים עבור נוטלי ההלוואות. ריבית פריים נמוכה מובילה לריביות נמוכות יחסית עבור נוטלי המשכנתאות וההלוואות. אולם, לטווח ארוך עשוי מסלול הפריים להפוך למלכודת ככל שגובה ריבית הפריים עולה.






מאמרים אחרונים

קישורים
- השקעות בבורסה
- העברת חשבון בנק
- ביטוח
- מסחר בניירות ערך
- ביטוח משכנתא
- משכנתא חוץ בנקאית


תנאי שימוש

מפת האתר
הלוואות - למצוא את הכסף הזול ביותר - כל המידע על הלוואות